Le Credit Score est un nombre qui représente la solvabilité d'une personne ou d'une institution/entreprise. Pour les particuliers, il est compris entre 300 et 839. Le Credit Score est attributé par quelques agences de rating (TransUnion, Equifax, Fico, Vantage, Experian...)
Plus le Credit Score est élevé, plus on peut emprunter facilement et plus les taux d'intérêt sont bas. Avec un Credit Score bas (moins de 600 environ), pas possible d'emprunter de l'argent, pas possible de prendre un forfait de téléphone, pas possible de louer un appartement, etc... sauf a payer comptant d'avance (et encore...).
Un bon Credit Score met des années à se construire, et il se construit en payant toutes ses factures et obligations avant la date limite. Il faut aussi montrer qu'on maîtrise ses dépenses en n'achetant pas trop a crédit (une carte de crédit americaine - qui correspond a une carte avec débit différé en France - a une limite de crédit, et il faut rester bien en-dessous de la limite idéalement). Le moindre défaut, oubli de paiement a un effet immédiat et durable sur le Credit Score.
En arrivant de l'étranger, on commence par défaut avec un Credit Score faible - peu importe son historique hors des Etats-Unis. Si l'on présente un intérêt à sa banque, ils peuvent faire une enquête sur vous et vous augmenter votre Credit Score en fonction de vos antécédents - jamais aussi haut que vous le souhaiteriez cependant.
En résumé, les critères pour avoir un bon Credit Score sont:
- avoir une limite de crédit haute mais en utiliser moins de 10%
- n'avoir aucun défaut d'historique de paiement
- n'avoir aucun antécédent de faillite, de problème avec le fisc ou autre condamnation
- avoir au moins une carte de crédit depuis longtemps (idéalement 9 ans et plus!) - ils calculent l'âge moyen de toutes vos cartes de crédit
- avoir plein de comptes en banque et plein de cartes de crédit (idéalement plus de 21!) - cela semble aller à l'encontre du bon sens, mais ils veulent voir que malgré cette multitude de comptes, on garde la maîtrise des dépenses
- avoir peu de demandes de crédit (emprunts ou cartes de crédit) - du coup quand on prend un nouveau crédit, le Credit Score baisse mais remonte "plus vite" ensuite
Nous nous sommes comportés en Européens jusqu'à récemment, avec 1 compte en banque, 1 carte de débit et 1 carte de crédit - et notre Credit Score est bon mais pas excellent - et il a cessé d'augmenter. Et Céline n'avait pas son propre compte en banque jusqu'il y a peu (pas de travail => pas de revenus => pas d'opportunité de créer un Credit Score de toutes façons...).
Nous n'avons pas vraiment besoin de crédit (nous avons déjà un emprunt sur la maison), mais on ne sait jamais; et les taux d'intérêt baissent quand le Credit Score augmente. Nous voici donc virer Américains: j'ai fait des demandes pour 4 autres cartes de crédit (la plupart des magasins en proposent, pas besoin d'aller voir les banques - en plus en général les conditions des magasins sont meilleures), Céline a ouvert un compte en banque et demandé une carte de crédit aussi - à la banque seulement pour l'instant.
Reste maintenant a utiliser toutes ces cartes en faisant attention à:
- rester en-dessous des 10% de la limite de crédit - différente pour chaque carte!
- payer a temps tous les crédits (=débits différés)...
Christophe
Note1: la plupart des cartes de crédit ne coûtent rien, et si l'on paie les dépenses différées à temps, on ne paie pas d'intérêt non plus.
Note2: il est aujourd'hui plus difficile d'emprunter de l'argent qu'il y a 10 ans aux Etats-Unis, mais on reçoit quand-même tous les jours des pubs pour emprunter de l'argent à des conditions avantageuses, pas étonnant que la crise des sub-primes ait eu lieu... D'ailleurs le taux d'endettement des ménages américains est élevé ($94,000 comparé à 44.000€ en France).
